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Composição de renda para financiamento de imóvel: como funciona
07/10/21

A composição de renda pode ser uma excelente oportunidade para você financiar o seu imóvel dos sonhos.

É fato que o sonho da casa própria está na mente de muitos brasileiros.

Conquistar esse sonho pode não ser tão difícil quanto parece, visto que existem ótimas opções de financiamentos com diversos tipos de taxas e condições.

Dentre estas condições, a composição de renda. E é sobre ele que iremos falar no artigo de hoje!

O que é composição de renda?

O termo composição de renda para financiamento imobiliário nada mais é do quando duas ou mais pessoas se associam para comprar um imóvel, usando uma operação de crédito.

É muito simples entender este conceito: ao se definir o valor máximo da parcela, que não pode ultrapassar a margem de 30% da renda mensal, respeitando a Lei do Comprometimento de Renda a instituição financeira soma os rendimentos de todos os participantes.

Neste caso, se você tem uma renda mensal de R$ 1.000,00 por exemplo, o valor máximo de uma parcela de financiamento imobiliário que a instituição pode aceitar é de R$ 300,00.

Por outro lado, se você faz uma composição de renda com algum familiar ou amigo, aumentando o valor da renda mensal em R$ 3.000,00 por exemplo, a parcela do financiamento pode chegar até R$ 900,00, lhe dando a oportunidade de escolher um imóvel mais caro.

E você não precisa apenas contar com seus familiares para fazer a composição de renda: amigos próximos podem fazer parte desta modalidade, lhe dando mais oportunidades para financiar o imóvel dos seus sonhos.

Quais os principais benefícios?

Já citamos aqui que a composição de renda pode te deixar mais próximo de conquistar aquele tão sonhado imóvel que deseja morar, o que por si só é um grande benefício.

Mas vamos aproveitar e citar outros que podem tornar essa modalidade tão atraente:

  • Facilidade na aprovação: a composição de renda aumenta a chance de aprovação do financiamento;
  • Valor do imóvel financiado: ao juntar a sua renda com a de outras pessoas, você pode conseguir financiar um valor maior, ampliando o seu poder de compra;
  • Utilização do FGTS: todas as pessoas que participam da composição de renda podem utilizar seu FGTS, podendo assim dar um maior valor de entrada para o financiamento;
  • Casa Verde Amarela: você pode utilizar a composição de renda na hora de solicitar um financiamento através do programa Casa Verde Amarela, que possui uma das melhores taxas de juros, mas imóvel terá que se destinar a moradia de todos os adquirentes;

Como solicitar um financiamento de imóvel com composição de renda?

Para fazer um financiamento no nome de duas ou mais pessoas, é preciso procurar a construtora do imóvel de interesse que vai viabilizar o financiamento e verificar quais são as suas regras para composição de renda na operação.

A instituição financeira então, irá realizar uma análise de crédito individual para cada um dos compradores.

Isso levará em conta vários fatores, como restrições de crédito e outros que iremos abordar no próximo tópico.

Uma vez que todos forem aprovados para o financiamento, vale a regra mencionada antes que a renda mensal deles somada (aferida por holerites, declarações de Imposto de Renda ou extratos bancários) não tenha comprometimento maior que 30% com as prestações da dívida.

Quem pode compor renda para fazer um financiamento imobiliário?

As regras de composição renda variam muito de uma instituição financeira para outra.

Na teoria, qualquer pessoa pode fazer parte de uma composição de renda, independente se ela é um familiar ou apenas um amigo próximo seu.

Por outro lado, alguns bancos limitam a participação apenas para sogras, genros, noras, cunhados e assim por diante, não aceitando pessoas que não fazem parte da sua família.

Um outro fator que pode ser levado em conta pelas instituições é se todos possuem um bom histórico de pagamento.

Ou seja: eles dão preferência para pessoas que não possuem dívidas não quitadas, contas atrasadas ou qualquer situação que as deixem com o “nome sujo”, incluso no SPC ou SERASA, por exemplo.

A idade dos participantes também pode ser levada em consideração pelo banco na hora de aprovar e fazer o cálculo das parcelas de um financiamento.

Por exemplo, se uma pessoa tem 30 anos e a outra 45, o cálculo do prazo de pagamento irá focar no participante de 45 anos.

Isso poderá diminuir o tempo de pagamento e deixar as parcelas mais altas.

Cuidados na hora de fazer uma composição de renda para financiamento de imóvel

Com certeza, a composição de renda para fazer um financiamento imobiliário é uma excelente opção para você que sonha em ter um imóvel próprio.

No entanto, antes de tomar qualquer decisão, você precisa levar em conta alguns cuidados antes de assumir essa dívida junto com outras pessoas.

Vejamos alguns deles:

  • Proprietários do imóvel: todas as pessoas que participam da composição de renda possuem os mesmos direitos, e isso inclui a posse do imóvel. Então tenha certeza de que as pessoas que irão fazer parte do financiamento são confiáveis e possuem uma boa afinidade com você;
  • Compromisso financeiro: é muito importante que todos os participantes tenham ciência de que estão assumindo uma dívida, e consigam cumprir com o pagamento das parcelas, evitando que o seu imóvel seja penhorado devido a inadimplência.
  • Programas habitacionais: todos os que irão fazer parte de um financiamento imobiliário através de uma composição de renda não poderão participar de alguns programas habitacionais ou solicitar outro financiamento imobiliário. Certifique-se de que todos estejam cientes disso antes de prosseguir com a solicitação.

Agora que você está ciente dos cuidados e de como funciona a composição de renda para financiamento imobiliário, é hora de analisar tudo isso e, caso esteja disposto a se aproveitar desta oportunidade, conversar com familiares e amigos sobre seus planos.

E sempre busque se informar com um especialista e também fique atento às regras e condições de vários bancos e instituições financeiras que aceitem a composição de renda.

Financiamento de imóveis: modalidades de financiamento e como solicitar um.

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